Mitä vakuuksia lainaan tarvitaan

Mitä vakuuksia lainaan tarvitaan

Lainan vakuudet ovat pankin tai rahoituslaitoksen vaatima turva myöntämälleen lainalle. Ne toimivat ikään kuin varmistuksena siitä, että lainanantaja saa rahansa takaisin, vaikka lainanmaksun kanssa tulisi ongelmia.

Vakuuksien tarve määräytyy pitkälti haettavan lainan suuruuden mukaan. Pienemmissä lainoissa voit hakea lainaa ilman vakuuksia, mutta suuremmissa summissa vakuudet ovat käytännössä välttämättömiä.

Vakuuksien merkitys korostuu erityisesti lainan korkojen määräytymisessä. Mitä vahvemmat vakuudet sinulla on tarjota, sitä edullisemmaksi lainan kokonaiskulut yleensä muodostuvat.

Vakuuksien arvioinnissa huomioidaan niiden realisoitavuus ja arvon säilyminen. Tämän vuoksi esimerkiksi asunnot ja kiinteistöt ovat pankkien silmissä erityisen hyviä vakuuksia.

Vakuuksien tarjoaminen kannattaa suunnitella huolellisesti, sillä ne vaikuttavat merkittävästi lainan ehtoihin ja kustannuksiin. Hyvät vakuudet voivat säästää tuhansia euroja lainan kokonaiskustannuksissa.

Henkilötakaus ja takaajat lainan vakuutena

Henkilötakaus tarkoittaa sitä, että joku toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainasi, mikäli et itse siihen pysty. Takaaja astuu kuvaan, jos lainanmaksusi keskeytyy tai kohtaat maksuvaikeuksia.

Takaajiksi kelpaavat yleensä täysi-ikäiset, maksukykyiset henkilöt. Pankit arvioivat takaajien soveltuvuutta heidän tulojensa, varallisuutensa ja muiden sitoumustensa perusteella. Lainan hakeminen henkilötakauksella edellyttää avointa keskustelua takaajan kanssa lainan ehdoista ja riskeistä.

Henkilötakaus voi olla joko omavelkainen tai toissijainen. Omavelkaisessa takauksessa pankki voi vaatia maksua suoraan takaajalta, kun taas toissijaisessa takauksessa velallisen maksukyvyttömyys pitää ensin todeta.

Takauksen pyytäminen läheiseltä on iso asia, joka kannattaa harkita tarkkaan. Kyseessä on merkittävä taloudellinen vastuu, joka voi vaikuttaa pitkään molempien osapuolten elämään.

Asunto ja kiinteistöt vakuuksina – näin ne toimivat

Asunnot ja kiinteistöt ovat rahoituslaitosten suosimia vakuuskohteita niiden vakaan arvon vuoksi. Asuntoa tai kiinteistöä voit käyttää vakuutena sekä asuntolainaan että muihin lainatarpeisiin.

Pantiksi annettavasta asunnosta tai kiinteistöstä tehdään panttaussopimus. Tämä tarkoittaa, että annat pankille oikeuden myydä kohteen, mikäli et pysty hoitamaan lainanmaksuasi. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, voi asunto tai kiinteistö vakuutena olla erityisen tärkeä lainan saamiseksi.

Kiinteistön kohdalla tarvitset kiinnitykset, jotka haetaan Maanmittauslaitokselta. Asunto-osakkeen pantiksi antaminen tapahtuu luovuttamalla osakekirja pankille ja tekemällä panttaussopimus.

Huomioi, että sama asunto voi toimia useamman lainan vakuutena, kunhan sen vakuusarvo riittää. Tätä kutsutaan jälkipanttaukseksi. Ensisijainen pantinsaaja on kuitenkin aina etusijalla mahdollisessa realisointitilanteessa.

Osakkeista ja arvopapereista lainan pantiksi

Pörssissä noteeratut osakkeet ja muut arvopaperit kelpaavat mainiosti lainan vakuudeksi. Näiden rahoitusvakuuksien etuna on niiden helppo realisoitavuus ja selkeä arvonmääritys pörssin kautta.

Arvopapereiden vakuusarvo määräytyy niiden markkina-arvon ja volatiliteetin perusteella. Mitä vakaampi sijoituskohde, sitä korkeampi vakuusarvo sillä yleensä on. Jos sinulla on useita eri lainoja, voit harkita niiden yhdistämistä yhdeksi lainaksi käyttäen arvopaperisalkkuasi vakuutena.

Arvopapereiden panttaus tapahtuu siirtämällä ne pankin hallintaan tai tekemällä niistä panttausmerkintä arvo-osuustilille. Sinulla säilyy oikeus osinkoihin ja muihin tuottoihin, mutta et voi myydä pantattuja arvopapereita ilman pankin suostumusta.

Huomioi, että markkinoiden heilahtelut voivat vaikuttaa vakuusarvoon. Pankki saattaa pyytää lisävakuuksia, jos arvopapereiden arvo laskee merkittävästi.

Milloin lainaa saa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman lainan saaminen riippuu ensisijaisesti tuloistasi ja luottotiedoistasi. Pienemmät kulutusluotot, tyypillisesti alle 20 000 euron lainat, myönnetään usein ilman erillisiä vakuuksia.

Tulotaso vaikuttaa suoraan myönnettävän vakuudettoman lainan määrään. Palkkatulojen lisäksi myös muut säännölliset tulot, kuten vuokratulot tai eläke, huomioidaan lainapäätöksessä.

Vakuudettoman lainan hakeminen kannattaa aloittaa omasta pankista, jossa asiakashistoriasi tunnetaan. Pitkä asiakassuhde ja hyvä maksukäyttäytyminen voivat parantaa lainaehtoja merkittävästi.

Muista kuitenkin, että vakuudeton laina on aina kalliimpaa kuin vakuudellinen. Siksi kannattaa harkita vakuuksien käyttöä, jos niitä on saatavilla.

Säästöt ja talletukset vakuutena – mitä huomioida

Säästötilit ja määräaikaistalletukset ovat erinomaisia lainan vakuuksia niiden selkeän arvon ja helpon realisoitavuuden ansiosta. Pankit arvostavat erityisesti omissa palveluissaan olevia talletuksia vakuuksina.

Talletusten käyttö vakuutena on erityisen järkevää, jos harkitset lainan korkosuojausta. Säästöjen tuotto toimii luonnollisena suojana korkojen nousua vastaan.

Jos suunnittelet esimerkiksi auton ostoa kulutusluotolla, talletusvakuus voi olla järkevä vaihtoehto. Näin säästösi säilyvät koskemattomina, mutta toimivat samalla lainan vakuutena.

Talletusvakuuden käyttö edellyttää panttaussopimusta, jossa määritellään talletuksen käyttöoikeudet ja panttauksen ehdot. Panttaus estää varojen noston, mutta korkotuotot maksetaan edelleen tilille normaalisti.

Säästöjen ja talletusten käyttö vakuutena on erityisen suositeltavaa, jos haluat välttää muiden omaisuuserien, kuten asunnon tai sijoitusten, sitomista vakuudeksi.

Vakuuksien arvon määrittäminen ja realisointi

Lainan vakuuksien arvo määritellään aina markkinatilanteen ja vakuustyypin mukaan. Pankki tai rahoituslaitos tekee vakuuksille arvonmäärityksen, jossa huomioidaan niiden realisointiarvo mahdollisessa myyntitilanteessa.

Realisointiprosessi käynnistyy vasta, kun kaikki muut maksujärjestelyt on käyty läpi. Vakuuksien myynti tapahtuu aina mahdollisimman hyvään markkinahintaan, jotta sekä velallisen että pankin etu toteutuu.

Realisointitilanteessa pyritään aina ensisijaisesti vapaaehtoiseen myyntiin, joka on yleensä kaikkien osapuolten kannalta paras vaihtoehto. Tämä antaa mahdollisuuden saada vakuudesta paras mahdollinen hinta.

Myyntituotot käytetään ensisijaisesti lainan maksamiseen. Jos myyntihinta ylittää lainan määrän, ylijäämä palautetaan vakuuden antajalle. Vastaavasti jos hinta jää alle lainamäärän, velallinen vastaa erotuksesta.

Vertaile eri vakuusvaihtoehtoja ja niiden kustannuksia

Eri vakuusvaihtoehtojen vertailu kannattaa aloittaa niiden kustannusvaikutuksista. Vakuuden tyyppi vaikuttaa suoraan lainan korkoon ja muihin kuluihin.

Talletusvakuudet ovat usein kustannustehokkain vaihtoehto, sillä niistä ei peritä erillisiä arviointikuluja. Toisaalta talletuksen tuotto jää tällöin saamatta, mikä on huomioitava kokonaiskustannuksissa.

Henkilötakaus voi näyttää edulliselta vaihtoehdolta, mutta sen saatavuus on rajallinen. Lisäksi takaajan luottokelpoisuus vaikuttaa suoraan lainan ehtoihin ja korkoon.

Vertailussa kannattaa huomioida myös vakuuden joustavuus. Esimerkiksi arvopaperisalkku mahdollistaa vakuuden osittaisen vapauttamisen lainan lyhentyessä, kun taas kiinteistövakuus on jäykempi ratkaisu.

Optimaalinen vakuusratkaisu riippuu aina henkilökohtaisesta tilanteestasi ja saatavilla olevista vaihtoehdoista. Vertaile eri vaihtoehtoja huolellisesti ja pyydä tarvittaessa neuvoa rahoitusasiantuntijalta.