Lisävakuuksien käyttö lainassa

Lisävakuuksien käyttö lainassa

Lisävakuudet ovat ylimääräisiä vakuuksia, joita lainanantaja voi pyytää lainan myöntämisen tueksi. Ne toimivat ikään kuin lisäturvana lainanantajalle tilanteissa, joissa pelkkä hakijan maksukyky tai ensisijainen vakuus ei riitä kattamaan haettavaa lainasummaa.

Lisävakuuksia käytetään erityisesti silloin, kun haet suurempaa kulutusluottoa nopealla aikataululla. Ne voivat olla ratkaisevia lainan saamisessa, jos tulotasosi tai muut taloudelliset edellytykset eivät yksinään riitä vakuuttamaan lainanantajaa.

Lisävakuuksien käyttö voi vaikuttaa myönteisesti lainan ehtoihin:

• Matalampi korko
• Pidempi maksuaika
• Suurempi lainasumma

Lisävakuudet ovat joustava tapa vahvistaa lainahakemustasi. Ne antavat lainanantajalle lisävarmuutta ja sinulle paremmat mahdollisuudet saada tarvitsemasi rahoitus. Kuitenkin ennen lisävakuuksien käyttöä on tärkeää ymmärtää niiden merkitys ja vaikutukset kokonaisuuteen.

Milloin tarvitset lisävakuuksia lainallesi?

Lisävakuuksien tarve nousee esiin useissa erilaisissa lainatilanteissa. Tyypillisimmin törmäät lisävakuuksien tarpeeseen, kun haettava lainasumma ylittää merkittävästi normaalit tuloihisi perustuvat lainarajat.

Myös elämäntilanteesi voi vaikuttaa lisävakuuksien tarpeeseen. Jos olet juuri vaihtanut työpaikkaa tai toimialaa, lainanantaja saattaa pyytää lisävakuuksia turvaamaan lainan takaisinmaksua koeajan aikana.

Lisävakuuksien tarve korostuu erityisesti silloin, kun:

• Haet tavallista suurempaa lainasummaa suhteessa tuloihisi
• Luottohistoriassasi on pieniä merkintöjä
• Työtilanteesi on muuttunut äskettäin
• Olet yrittäjä tai freelancer

Huomioithan, että lisävakuuksien tarve vaihtelee merkittävästi eri lainanantajien välillä. Sama lainahakemus voi toisella lainanantajalla vaatia lisävakuuksia, kun taas toinen myöntää lainan ilman niitä.

Yleisimmät lisävakuudet lainan takaamisessa

Lisävakuuksien valikoima on monipuolinen ja niistä löytyy sopivia vaihtoehtoja erilaisiin tilanteisiin. Tarkastellaan nyt yleisimpiä vaihtoehtoja, joita voit hyödyntää lainan vakuutena pääasiallisen vakuuden rinnalla.

Asunto-osakkeet ja kiinteistöt ovat arvokkaimpia lisävakuuksia. Ne tarjoavat vahvan turvan lainanantajalle ja voivat mahdollistaa huomattavasti suuremman lainasumman. Tällaisen omaisuuden vakuusarvo on tyypillisesti 70-80% käyvästä arvosta.

Sijoitusomaisuus toimii myös tehokkaana lisävakuutena:

• Osakesalkku: vakuusarvo yleensä 50-60% markkina-arvosta
• Rahastot: vakuusarvo 50-70% riippuen rahaston tyypistä
• Joukkovelkakirjat: vakuusarvo jopa 90% nimellisarvosta

Säästö- ja määräaikaistilit ovat selkeitä lisävakuuksia, joiden arvo on helppo määrittää. Niiden vakuusarvo on yleensä lähes 100% talletuksen määrästä. Tämä tekee niistä erityisen houkuttelevia lainanantajan näkökulmasta.

Käteispantit, kuten arvometallit tai arvokkaat keräilyesineet, voivat toimia lisävakuutena, mutta niiden arvon määrittäminen vaatii usein asiantuntija-arvion. Vakuusarvo määräytyy tapauskohtaisesti.

Lisävakuuden arvon määrittäminen ja realisointi

Lisävakuuden arvon määrittäminen on keskeinen osa lainaprosessia. Vakuusarvo lasketaan aina käyvästä arvosta, ja siihen vaikuttavat monet tekijät kuten omaisuuden tyyppi, kunto ja markkina-asema.

Arvon määrittämisen jälkeen lasketaan vakuusarvo, joka on aina pienempi kuin käypä arvo. Tämä turvamarginaali suojaa lainanantajaa arvon heilahteluilta ja mahdollisen realisoinnin kustannuksilta.

Realisointiprosessi käynnistyy vain, jos lainan takaisinmaksu ei suju sovitusti. Realisoinnissa noudatetaan aina seuraavaa järjestystä:

1. Neuvottelut ja maksusuunnitelmat
2. Virallinen huomautus
3. Realisointipäätös
4. Myyntitoimenpiteet
5. Kaupan toteutus

Lisävakuuden realisointi pyritään aina tekemään mahdollisimman hyvään markkinahintaan. Tämä palvelee sekä lainanantajan että lainanottajan etua, sillä parempi myyntihinta vähentää mahdollista jäännösvelkaa.

Realisointiprosessin kesto ja kulut vaihtelevat merkittävästi vakuustyypin mukaan. Esimerkiksi osakkeiden myynti tapahtuu nopeasti pörssissä, kun taas kiinteistön myynti voi viedä kuukausia.

Lisätakaajan rooli ja vastuut lainassa

Lisätakaaja on henkilö, joka sitoutuu maksamaan lainan takaisin, mikäli alkuperäinen lainanottaja ei siihen pysty. Kyseessä on merkittävä taloudellinen sitoumus, joka kannattaa harkita huolellisesti.

Lisätakaus eroaa perinteisestä säästämisestä merkittävästi – siinä missä säästäminen kerryttää omaa varallisuuttasi, takaus on puhtaasti riski ilman tuotto-odotusta.

Lisätakaajan oikeudet

• Oikeus saada tietoja lainan tilanteesta
• Mahdollisuus maksaa laina pois ja periä se velalliselta
• Oikeus kieltäytyä lainaehtojen muutoksista

Lisätakaajan taloudellinen tilanne voi vaikuttaa myös hänen omaan lainanottoonsa. Esimerkiksi lemmikin hoitokuluihin tarvittava laina voi olla vaikeampi saada, jos on jo sitoutunut toisen henkilön lainan takaajaksi.

Lisätakaajan rooli päättyy vasta, kun laina on kokonaan maksettu tai takaaja vapautetaan vastuusta. Pelkkä lainan uudelleenjärjestely ei automaattisesti vapauta takaajaa.

Näin haet lainaa lisävakuudella

Lainan hakeminen lisävakuudella etenee vaiheittain. Prosessi alkaa omasta valmistautumisestasi ja päättyy lainan nostamiseen.

Aloita hakuprosessi valmistelemalla tarvittavat dokumentit. Sinulla tulee olla:

• Ajantasaiset tiedot lisävakuuden arvosta
• Todistukset omistusoikeudesta
• Mahdolliset rasitustodistukset
• Viimeisimmät verotiedot

Voit vertailla eri vaihtoehtoja kätevästi käyttämällä kulutusluottolaskuria, joka auttaa hahmottamaan lainan kokonaiskustannukset.

Kun lainapäätös on myönteinen, käy läpi lainasopimus ja vakuuksien panttausehdot. Tarkista erityisesti:

• Vakuuksien käyttörajoitukset
• Panttauksen kesto
• Vakuuksien vapauttamisen ehdot

Vaihtoehdot lisävakuuksien käytölle

Jos lisävakuuksien käyttö ei tunnu sopivalta vaihtoehdolta, on olemassa useita muita tapoja järjestää rahoitus. Tarkastellaan erilaisia mahdollisuuksia, joilla voit vahvistaa lainahakemustasi ilman lisävakuuksia.

Säästäminen etukäteen on yksi tehokkaimmista tavoista pienentää lainatarvetta. Kun olet kerryttänyt osan tarvittavasta summasta säästöön, pienempi lainamäärä helpottaa lainan saamista ilman lisävakuuksia.

Muita varteenotettavia vaihtoehtoja ovat:

• Osamaksukauppa suuremmissa hankinnoissa
• Leasing-rahoitus ajoneuvoille
• Joustoluotto pienempiin tarpeisiin
• Vertaislainat vaihtoehtoisena rahoitusmuotona

Tulotason parantaminen väliaikaisesti lisätyöllä tai sivutoimisella yrittäjyydellä voi auttaa lainan saamisessa ilman lisävakuuksia. Tämä näyttää lainanantajalle vahvempaa maksukykyä.

Lainanantajien kilpailuttaminen on tehokas tapa löytää rahoitus ilman lisävakuuksia. Eri lainanantajilla on erilaiset kriteerit, ja jotkut saattavat myöntää lainan pelkän maksukyvyn perusteella.