Avauskuluista ja vuosimaksuista voi kertyä iso potti lisämaksuja

Lainojen vertailussa hyvänä työkaluna toimii todellinen vuosikorko, johon on laskettu mukaan kaikenlaiset perustamiskulut, käsittelypalkkiot, laskutuslisät ja kaikki muut vastaavat oheiskulut koko laina-ajalta. Vuosikorko on hyvä väline vertaillessa kahta samansuuruista ja samanpituista lainaa, mutta vuosikorko ei voi käyttää absoluuttisena totuutena lainan hinnasta. Kun kulutusluotto verrataan tarkasti pitäen silmällä vuosikorkoa, olet jo varmasti voittaja ja saat halvimman kulutusluoton!

AvauskulutEsimerkiksi vuoden pituinen laina 100% todellisella korolla on reilusti halvempi kuin 2 vuoden laina 80% todellisella korolla. On erittäin tärkeää huomioida kulutusluoton muut kulut kuten avauskulut, tilinhoitomaksut, vuosikulut ja kuukausittaiset veloitukset sekä laskutuslisät.

Laina -ajan pituus vaikuttaa lainan kustannuksiin muutenkin voimakkaasti. 10 vuoden epäedullisesta lainasta saatat maksaa reilusti enemmän korkoja, kuin alunperäinen lainasumma edes oli. Toisaalta 1kk pituisesta 2010 euron lainasta saatat maksaa kokonaisuudessaa 2310 euroa.

Laina ei sinällään ole kallis, mutta lyhyt laina-aika pakottaa koron ylös, jotta yritys saa riittävän tuoton investoinnilleen. Kuukauden pituiset pikavipit ovat sen takia pudonneet pois markkinoilta, kun 2013 rajoitettiin pienlainojen korkoa, joten laina-aikaa on pidennettävä saadakseen riittävä tuotto. Esimerkiki perinteinen 14 vrk pikavippi 100 e ei nykyisellään saisi maksaa kuin 2 euroa korkoja ja kuluja. 6kk pituinen samansuuruinen laina taas tuottaa jo 25 euroa kuluja ja korkoja myöntäjälleen.

Myös lainan suuruus tulee huomioda. Yritys saa mehevät korot isosta summasta pitkällä maksuajalla, vaikkeivat ne olisikaan niin suuret prosentuaalisesti. Yrityksen täytyy vain olla varmoja lainanottajan maksukyvystä ja vakavaraisuudesta.

10 000 euron laina työ yritykselle vakaita korkotuloja vaikka seuraavan 10 vuotta, samalla kun pääoma valuu takaisin yritykselle kuukausittain. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että mitä suurempi ja pidempi laina on, sitä pienemmillä koroilla sen voi saada, sillä pienissä ja lyhyissä lainoissa käsittelykustannusket nousevat varsin suuriksi suhteessa korkotuloihin.

Joustoluottoja pitää muistaa vertailla myös takaisinmaksun joustavuuden ja itselle sopivuuden kanssa. Sopiiko tarpeeseesi pieni nimelliskorko, mutta suuri nostoprovisio, eli aiotko maksaa rahan hitaasti takaisin? Aiotko maksaa lainan pois välittömästi kun saat rahaa? Silloin parempi vaihtoehto on käyttää lainapalvelua, jossa on pieni nostoprovisio, mutta suuri nimelliskorko.

 

Erilaisissa tuotteissa on yleensä eri kulurakenne

Joustolaina sopii kuluttajalla, joka tarvitsee usein pientä lisärahaa ennen palkkapäivää, tai rahaa vaativia yllätyksiä tule turhankin usein, esim lasten toppavaatteet jäävät jatkuvasti pieniksi, autosi on käsiin hajoava romu ja muita vastaavia tarpeita.

VuosikustannuksetJoustolaina mahdollistaa rahan saamisen nopeasti ilman sen kummenpia erillisiä uusia lainoja, ja laina maksetaan sitten takaisin kuukausittain sopivan kokoisissa erissä, kuitenkin yleensä seuraavan 10 kuukauden aikana.

Joustolainasta on myös helpompi pysyä perillä, kuin viidestä eri pikavipistä, jotka on otettu erisuuruisina eri paikoista erilaisin maksuajoin. Joustolainan saldon näet koska vain helposti netistä yhdellä vilkaisulla.

Joustolainassa on myös se hyvä puoli, että saat rahan nopeasti tilisiirtona vain nappia painamalla, silla lainapäätös on jo tehty, ja odottaa rahantarvettasi. Kertalainassa menee kuitenkin useampi minuutti verrattuna muutamaan sekuntiin, mitä joustoluotosta nostamiseen menee.

Kertalaina, eli tyypillinen pikavippi, joka tosin nykyään on usein yli 2000 euron suuruinen vanhan 200 euron vipin sijaan on usein pelkästään todellisen vuosikoron laina eli avauskuluja tai vuosimaksuja ei tule, myöskään tilinhoitomaksuja ei usein vaadita.

Kertalaina sopii käytettäväksi silloin, kun tarvitset jotain kertaluontoista, tai elämä muuten vaan vastustaa ja jokainen elintärkeä laite hajoaa samassa rytäkässä. Kertalaina on hyvä ratkaisu esimerkiksi auton korjauttamiseen, jos on syytä olettaa, että auto ei hajoa uudestaan lähiaikoina.

Kertalaina on myös toimiva ratkaisu purkamaan laskupino, jos laskusi ovat päässeet kertymään, että puhelinliittymäsi, sähkösi ja vetesi katkeavat seuraavana päivänä ja sitä seuraavana saat jo häädön. Kertalainoja ei kuitenkaan tulisi käyttää säännölliseen oman talouden pumppaamiseen, sillä se johtaa kierteeseen, joka johtaa maksuhäiriömerkintään.

Tärkeintä nopeissa lainoissa on muistaa, että kallein laina on aina se, jota sinulla ei ole varaa maksaa takaisin, eli se jää roikkumaan, korot kasvavat korkoa ja perintätoimisto paukuttaa ovea. Lainoja vertaillessa kannattaa muistaa, että 2000 euron halpakorkoista lainaa ei kannata ottaa, jos ei ole varaa maksaa 2000 euroa takaisin seuraavan vuoden aikana osissa kuukausittain. Pienituloisena kannattaa pysyä pienissä sen hetken hätää avustavissa 200e lainoissa, sillä ne ovat kohtuullisen helppoja ulosottaa tarvittaessa, etkä menetä koko omaisuuttasi laskuvirheestäsi.